Mutuelle santé : votre contrat est-il toujours adapté à vos besoins ?
Votre mutuelle santé vous protège-t-elle toujours correctement ? Découvrez pourquoi vos besoins évoluent et pourquoi il est utile de réévaluer régulièrement vos garanties, remboursements et cotisations.
Sommaire de l’article
Une bonne mutuelle aujourd’hui n’est pas forcément la bonne mutuelle demain
Lorsque l’on souscrit une complémentaire santé, on cherche généralement à trouver un contrat qui correspond à sa situation du moment.
C’est logique. Mais une question est beaucoup moins souvent posée :
Mon contrat est-il toujours adapté à mes besoins quelques années plus tard ?
Avec le temps, la situation familiale évolue, les dépenses de santé changent, les besoins en optique ou en dentaire peuvent augmenter, les consultations médicales peuvent devenir plus fréquentes et les cotisations peuvent progresser.
Pour autant, le contrat souscrit plusieurs années auparavant continue souvent à être reconduit sans véritable réexamen.
Or, une complémentaire santé ne devrait pas être considérée comme un contrat que l’on souscrit une fois pour toutes.
Elle mérite d’être réévaluée lorsque votre situation change.
Les besoins de santé évoluent avec le temps
Lorsque vous avez souscrit votre complémentaire santé, vous aviez peut-être 30, 40 ou 50 ans. Vous aviez alors certaines habitudes et certains besoins.
Quelques années plus tard, votre situation peut être très différente.
Vous pouvez par exemple avoir :
- de nouveaux besoins en optique
- des soins dentaires plus importants
- davantage de consultations chez certains spécialistes
- des dépenses d’hospitalisation
- un recours à des médecines douces ou à des prestations qui n’étaient pas nécessaires auparavant
- de nouveaux besoins pour vos enfants
- une évolution de votre situation familiale
À l’inverse, certaines garanties peuvent être devenues beaucoup moins utiles.
Le problème n’est donc pas nécessairement d’avoir une « mauvaise » mutuelle.
Le véritable problème peut simplement être d’avoir une mutuelle qui ne correspond plus à votre situation actuelle.
Le prix ne suffit pas pour juger une complémentaire santé
Face à une augmentation de cotisation, le premier réflexe est souvent de chercher moins cher.
Mais comparer uniquement les mensualités peut être trompeur.
Deux contrats affichant des cotisations différentes peuvent proposer des niveaux de couverture très différents.
Prenons un exemple simple.
Une complémentaire à 55 € par mois peut sembler plus intéressante qu’une autre à 70 €.
Mais si vous avez des besoins importants en dentaire, en optique ou en hospitalisation, quelques dizaines d’euros d’écart sur la cotisation peuvent être largement compensées par de meilleures garanties.
À l’inverse, payer davantage pour des garanties dont vous n’avez pratiquement jamais besoin n’est pas forcément pertinent.
La vraie question n’est donc pas : « quelle mutuelle est la moins chère ? »
C’est plutôt :
« Quel niveau de protection est réellement adapté à mes besoins, et à quel coût ? »
Regardez ce que votre contrat rembourse réellement
Une complémentaire santé peut comporter de nombreuses garanties.
Mais toutes n’ont pas la même importance pour chaque assuré.
L’hospitalisation
C’est souvent l’un des postes les plus importants à examiner.
Il faut notamment regarder les niveaux de prise en charge prévus pour :
- les frais de séjour
- le forfait hospitalier
- la chambre particulière
- les honoraires des médecins et chirurgiens
- les éventuels dépassements d’honoraires
- certains frais annexes prévus au contrat
Une garantie d’hospitalisation particulièrement élevée peut être importante pour certains assurés, alors qu’elle peut être moins déterminante pour d’autres.
Pour approfondir, consultez notre article sur les frais d’hospitalisation remboursés par la mutuelle.
Le dentaire
Couronnes, bridges, implants, prothèses ou orthodontie peuvent représenter des dépenses significatives.
Il est donc essentiel de regarder au-delà du simple pourcentage affiché dans le tableau de garanties.
Un remboursement à « 300 % » ou « 400 % » ne signifie pas nécessairement que l’intégralité de la dépense sera prise en charge.
Le niveau de remboursement, l’assiette utilisée et les éventuels plafonds doivent être examinés ensemble.
L’optique
Là encore, les besoins varient fortement d’une personne à l’autre.
Une personne portant des lunettes régulièrement n’aura pas les mêmes attentes qu’une personne utilisant principalement des lentilles ou qu’une personne n’ayant pratiquement aucun frais d’optique.
Il faut donc regarder les forfaits prévus pour les lunettes, les montures, les verres ou les lentilles, ainsi que les conditions et périodicités applicables au contrat.
Les consultations et dépassements d’honoraires
Selon votre lieu de résidence, vos habitudes médicales et les professionnels que vous consultez, cette garantie peut également devenir importante.
Une couverture adaptée doit notamment être cohérente avec les spécialistes auxquels vous avez réellement recours.
Votre situation familiale a peut-être changé
Un autre élément est souvent oublié : la composition de la famille.
Vous avez peut-être souscrit votre contrat alors que vous étiez célibataire.
Puis vous vous êtes marié.
Vous avez eu un enfant.
Puis un deuxième.
Ou, à l’inverse, vos enfants sont désormais autonomes et ne nécessitent plus le même niveau de couverture.
Dans chacun de ces cas, votre contrat mérite d’être réexaminé.
Il ne s’agit pas nécessairement de changer de complémentaire santé.
Il s’agit d’abord de vérifier que les personnes couvertes, les garanties et le niveau de protection correspondent toujours à la réalité.
Attention aux garanties que vous payez… sans vraiment en avoir besoin
Lorsqu’un contrat évolue au fil des années, certaines garanties peuvent devenir disproportionnées par rapport à vos besoins.
Vous pouvez ainsi payer pour un niveau de couverture très élevé sur certains postes que vous utilisez peu, alors que d’autres dépenses importantes pour vous sont moins bien couvertes.
C’est pourquoi une analyse pertinente ne consiste pas simplement à regarder la ligne « cotisation mensuelle ».
Il faut mettre en regard :
- vos besoins
- vos dépenses
- les garanties
- les plafonds
- les remboursements
- la cotisation
C’est cette lecture globale qui permet de mesurer la pertinence réelle d’une complémentaire santé.
À quel moment faut-il réévaluer sa mutuelle ?
Il n’existe pas nécessairement une date universelle.
En revanche, certains événements doivent attirer votre attention.
Vous avez changé de situation familiale
Mariage, naissance, séparation ou évolution de la situation de vos enfants peuvent justifier une nouvelle analyse.
Vos dépenses de santé ont fortement augmenté
Si vous constatez que certains postes deviennent régulièrement coûteux, votre contrat mérite d’être réexaminé.
Votre cotisation augmente sensiblement
Une hausse tarifaire est une bonne occasion de regarder ce que vous payez réellement et de vérifier si le niveau de garanties reste cohérent.
Vos besoins médicaux évoluent
Nouvelle paire de lunettes, soins dentaires importants, hospitalisation ou suivi médical plus régulier : autant de situations qui peuvent modifier vos priorités.
Votre contrat a plusieurs années
Même lorsque votre situation n’a pas radicalement changé, une revue périodique peut permettre de vérifier que votre couverture reste compétitive et adaptée.
Changer de mutuelle n’est pas toujours la meilleure réponse
C’est un point important.
Réévaluer son contrat ne signifie pas automatiquement qu’il faut en changer.
Dans certains cas, le contrat actuel reste parfaitement adapté.
Dans d’autres, une simple modification des garanties peut suffire.
Et parfois, une autre solution présente effectivement un meilleur équilibre entre garanties et cotisation.
L’objectif n’est donc pas de changer pour changer.
L’objectif est de disposer d’une couverture cohérente avec sa situation.
C’est précisément pour cette raison qu’une comparaison sérieuse ne devrait pas se limiter à regarder trois tarifs dans un tableau.
Le rôle d’un conseiller est aussi de faire le tri
Face à la multitude de complémentaires santé disponibles, il peut être difficile de comparer objectivement les contrats.
Garanties exprimées en pourcentage, forfaits, plafonds, délais, niveaux de remboursement, exclusions, réseaux de soins… la lecture peut rapidement devenir complexe.
Chez La Maison des Assurés, notre rôle est justement de vous aider à prendre du recul.
Nous travaillons avec plusieurs partenaires et solutions d’assurance afin de pouvoir comparer différentes propositions en fonction de votre situation.
Notre démarche commence par une analyse de vos besoins.
- Quels sont vos principaux postes de dépenses ?
- Quelles garanties utilisez-vous réellement ?
- Quels sont vos besoins à venir ?
- Quel budget souhaitez-vous consacrer à votre protection santé ?
À partir de là, nous recherchons une solution cohérente entre niveau de garanties, qualité des prestations et cotisation.
Une complémentaire santé doit évoluer avec vous
Votre situation n’est pas figée.
Votre famille évolue.
Vos besoins évoluent.
Vos dépenses de santé évoluent.
Votre budget peut également évoluer.
Il est donc normal que votre réflexion sur votre complémentaire santé puisse évoluer elle aussi.
C’est toute la différence entre acheter une complémentaire santé et être correctement accompagné dans le choix de sa protection santé.
Et si votre contrat avait besoin d’un simple bilan ?
Vous avez votre complémentaire santé depuis plusieurs années ?
Votre cotisation a augmenté ?
Votre situation familiale ou vos besoins ont changé ?
Avant de décider de changer de contrat, il peut être utile de commencer par faire le point.
La Maison des Assurés vous accompagne dans l’analyse de votre couverture santé et la comparaison de solutions adaptées à votre situation.
Notre objectif : vous aider à comprendre votre contrat, identifier les éventuels écarts entre vos besoins et vos garanties et, lorsque cela est pertinent, rechercher une solution plus adaptée auprès de nos différents partenaires.
Parce qu’en matière de santé, le bon contrat n’est pas forcément le plus cher ni le moins cher : c’est celui qui correspond réellement à vos besoins.
Bilan de votre couverture
Faites le point sur votre complémentaire santé
Un conseiller analyse votre situation et compare, avec nos partenaires assureurs, des solutions cohérentes avec vos besoins et votre budget.